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新浪财经讯 12月2日消息，2019货币金融圆桌会议暨苏宁金融研究院四周年论坛于11月30日在北京举行，IMI研究员、中国人民大学财政金融学院副教授罗煜、中银香港首席经济学家鄂志寰、IMI特约研究员、西班牙对外银行亚洲首席经济学家夏乐、北京金控集团战略创新部总经理徐河军、清华大学五道口金融科技研究院副院长薛正华、IMI研究员、中诚信征信总裁闫文涛出席主题研讨二：金融科技助力普惠金融破局并演讲。

以下为发言实录：

主持人：非常感谢各位嘉宾的精彩分享。下面进入第二个主题研讨：金融科技助力普惠金融破局。

中银香港首席经济学家  鄂志寰

IMI特约研究员、西班牙对外银行亚洲首席经济学家  夏乐

北京金控集团战略创新部总经理  徐河军

清华大学五道口金融科技研究院副院长  薛正华

IMI研究员、中诚信征信总裁  闫文涛

这一环节由中国人民大学财政金融学院副教授罗煜主持。

罗煜：非常感谢主持人给我这个机会。刚才已经介绍了各位嘉宾，就不让他们再单独介绍了，直接进入主题讨论。这个板块的主题是金融科技助力普惠金融破局。什么叫普惠金融的局？怎么破？按顺序，请每位嘉宾用2、3分钟的时间围绕这个话题讲一讲自己的基本观点，后面再组织讨论。

夏乐：很高兴能有这个机会到这儿跟大家讨论普惠金融的话题。事实上，我本人对于国内的普惠金融发展肯定是不如各位专家这么了解。我们西班牙对外银行在整个拉丁美洲有很多分支机构，我结合着我们在拉丁美洲的经验跟大家分享一下，因为这是一个大的话题。普惠金融不单单是一个中国的事情，在其他的国家同样存在着这样的情况。

BBV主要还是一个商业银行为主的，我们是需要赚钱的，但我们也有很多公益性的活动。在普惠金融方面，拉丁美洲跟中国有一个很大的不同，中国互联网的接入、手机的接入有非常高的接入率，就像有些嘉宾说的，到哪里都可以利用互联网来接入，这其实是一个非常好的方面。但是，在拉丁美洲，在很多地区这种介入普及率很低。我们银行也在做向数字银行转型的转变，在这个过程中，我们也是通过各种各样的项目来帮助客户，特别是一些小微企业也好，或者是相对来讲不是那么富有的人群，帮助他们接入。最重要的是有一个接入，有一个平台，在这个基础之上再来谈论怎么进行普惠的问题。

在中国大数据是耳熟能详的，拉丁美洲在数据积累方面存在着很多困难。但是，我们通过数据，我们设了两个不同的阶层，怎么讲呢？本身我们是一个商业银行，大数据使得我们现在可以接触或者开发之前我们认为没办法开发的客户。所以，我们是分两层，一层是通过大数据认为他是可以进一步开发的，这是商业银行的客户。把他从之前的，之前有公益项目等类似的普惠项目，把他从里面提升出来，再由之前的资源，普惠是我们想一直做的，再由之前的资源覆盖到更多的客户身上，这是我们做的一个实践，我们在不停的通过分层，我们以前认为是普惠客户，现在我们认为是商业银行的客户。这里面有一些问题，存在误认的问题，大数据没有想象的那么准确。我们这个实践一直在进行，如果从长久发展来看，作为一个商业机构还是需要赚钱的，对于普惠的资源应该投入的是固定额度的话，更多的希望通过技术的发展，通过之前项目的积累，能够把以前不能开发的客户转化成为现有的客户。

鄂志寰：谢谢主持人。我也很高兴有机会和大家来做一个探讨。我本身也是国际货币所的学术委员，所以参加这个活动我也特别高兴。普惠金融确实做了很多的探索，前面主旨演讲环节也讲了很多。我在上面一直想。普惠金融和传统金融比，和传统银行业从事的金融活动比有哪些最大的区别？为什么会成为一个大家都关注的热点话题？最大的不同是服务的客群不同。第一，中低收入人群，过去银行服务不到的群体。第二个是大量的小微企业，也是过去金融机构没有服务到的角落。这两类客群最大的特点是有“三缺”。首先是缺信用，没有很好的信用记录；第二，缺信息，没有很好的财务报表；第三，缺信任。缺这些东西，传统的金融机构很难给他足够的信任。这“三缺”就决定了这两类客群没有办法在传统的金融业获得足够的关注和足够的服务。现在把普惠金融放到这么重要的一个位置上，而且像很多的商业银行，无论大小，都相继成立了专门的普惠事业部，希望从机制上、从服务部门上来为这块服务。但是，更重要的还是技术手段、科技金融的手段。我们把金融科技应用到普惠金融领域可以解决一部分“三缺”的问题。

首先，科技手段，像生物特征的新技术、识别等等可以为远程服务提供更多的可行性，解决了空间的阻碍。过去很遥远、边远地区的人覆盖不到，现在可以通过远程服务解决可获得性，大家能够获得它。

第二个方面，大数据引入到普惠金融评审的机制里面。另外，业务结构上做相关的调整，可以降低服务这类客户的边际成本，提升信贷成本的可负担性。能够负担现在他要的服务，扩大我们能够服务他的范围。

第三个方面，智能风控以及大数据、搜集客户结构性和非结构性的信息，通过风险工具的进一步完善，能够延长或者拓展风险的外延，提升业务的可持续。刚才夏乐也讲了，这是一个商业行为，商业机构要赚钱，不是一个慈善行为，必须是可持续的，不能说一笔、两笔赔一点钱就可以了，而是要形成机制化，一直为普惠金融提供服务。技术手段和金融科技的确在进一步提升普惠金融发展方面有非常巨大的空间。

具体是几个方面，现在大家讲了很多，支付是金融科技在金融领域的初始阶段，但支付确实带来了整个金融版图的重构。我们看到非银支付用户的黏性非常强，对传统银行业形成了分流的效果，对传统银行业带来了非常大的挑战，几乎中国所有的商业银行都在讲数字化转型。各家银行都有数字化转型的战略。除了这个以外，还有互联网银行。互联网银行应该是金融科技进一步的形态，不只限于支付，它能够更好的服务长尾人群，在普惠金融服务方面应该发挥更大的作用。这方面，香港也有一些做法，因为我是从香港来的，也希望给大家带来一些参考。

香港的特点，一个是城市经济体，银行数量特别多，几乎能覆盖到所有的角角落落。2019年香港MA批复了八大互联网牌照，传统银行+科技公司。好像比较困难，牌照发下去了，原来预计两三个月就能开业，到现在也没有开，后来申请明年能不能开。说明什么？在传统金融深入到所有角落，普惠金融的生存能力到底在哪里？

薛正华：特别高兴跟大家一起探讨普惠金融和金融科技的问题。我是前天在欧洲出差的时候洪言给我发了邀请，看完之后题目很有意思，所以高高兴兴就过来了。我先解读一下什么是局，如何解决这个局，但是并没有说局到底是什么，主持人也没说局到底是什么。我谈谈我对局的理解。

我们今天来看，可以清楚的看到，普惠金融在全世界中国已经出现了领先。中国在金融科技领域里面有两个东西在全球是领先的。第一个是移动支付，以支付宝和微信支付为例，平均每个中国人每天1.3次，这个只是微信支付。阿里支付比它少一半，但平均的额度会高一些。另外一个，中国普惠金融在全球也是领先的。截止到2018年年底，微众银行主要业务就是微粒贷，今年开始搞小微企业。微粒贷贷款余额是3000亿，借呗和花呗2017年就过了千亿。这是两个互联网公司。还有一个金融机构，是平安，平安下面有一家金融机构叫平安普惠，在上海。截止到2018年底贷款余额是3700亿，他们是纯做普惠金融的，发展的非常快。

有两个局。第一个，普惠金融有两个群体，一个是企业，一个是个人。在个人方面，第一，现在是什么情况？在个人贷款上，特别是信贷，三家互联网公司全是巨头，而且刚才讲的几个数据全是千亿级的规模。短短几年的时间，而且还在增长，增长非常快。这个局是说，当它增长到一定程度的时候，会不会出现越来越少？中国的互联网公司未来会不会出现，存在潜在的垄断风险。第二，传统的金融机构。传统的金融机构反应非常慢，互联网公司都做到这么大的时候才开始做，而且还是半推半就，包括总理号召呼吁要支持小微企业，下了硬任务，但推进速度很一般。怎么做？金融机构在面对这么大的市场，面对互联网的夹击，后面后方的情况下，怎么扩展自己的业务？怎么不被互联网公司进一步蚕食？我觉得这也是一个局。

第二个局，在小微企业方面，大家知道，中国有名的故联网公司几乎没有一家不做金融的。大家想想，小米金融，BAT就不用说了，蚂蚁金服1600亿美金支付，腾讯1400亿的估值，京东数科1000多亿人民币的估值。在他们把个人业务做的还不错，已经非常大了，小微企业怎么做？我觉得这可能是第三个局，这是小微企业怎么做，我们特别期望互联网金融也能够支持小微企业。但是，怎么能把它做大？能不能像做个人业务量那么成功？这可能也是一个局。包括腾讯、微众银行都在做，包括蚂蚁在服务电商，也算是小微企业。但是，如何像做个人业务一样那么成功，我觉得值得探讨。

最后一个，今天讲普惠金融，大家更多的理解是融资端的需求，其实投资端也有普惠金融的需求。高净值客户去银行一坐，怎么讲理财，普通老百姓没人理你。但是，今天有了金融科技之后，也许会发生一些变化。为什么？是因为服务成本太高，投入的钱太少，不划算。在金融科技发展的今天，普通人也能享受到金融服务，这也是普惠金融的一个方面，这也是值得探讨的一个话题。

闫文涛：很荣幸参加今天下午的讨论。刚刚提到了普惠金融，在我们看来，普惠金融对应的是传统金融。在中诚信的板块里有很好的体现。核心的一个架构，为什么这两年特普惠？金融的本质是金融风险，过去传统金融的风险就是我们干的事情，我们靠什么？靠分析师或专家经验，就看报表、业务，但这里面面临一个效率的问题？对于一个咨询公司来说，盯一个行业的十来家公司已经是击弦乐，再盯也盯不过来了。为什么这两年普惠金融有这么大的发展？我觉得普惠金融解决了一个核心的经营过程中的识别风险问题。以前普惠金融靠分析师的研判能力、风险把控能力来识别风险。面临着效率跟不上，另外，可能风险识别的能力由于信息的不完备，即使想做也达不到效果。普惠金融之所以迅速的发展，我觉得主要是依赖于大数据的快速发展。给分析师提供更多的信息识别风险，我觉得这是一个非常有力的数据抓手。其次，也是通过所谓的技术提高效率的问题。这也是这两年大家都在讲普惠金融，普惠金融发展的核心就是对于风险识别的程度在迅速的提升。这是第一步。

第二步，最近提到了区块链，在风险识别的过程中到第二步怎么把风险给披露出来。以前我们在分析风险里面，第一步是识别风险，第二步是风险识别出来之后，区块链在这里面拒绝掉一定的道德风险，给所有交易对手一个公平、高效的环境。金融科技给普惠金融核心的价值在这两块，但也面临一些问题。比如数据，数据的孤岛问题。在普惠金融过程中，尤其这几年P2P或者现金贷的资产，很好的利用金融科技的技术了吗？支付的技术用到了，但并没有真正做到风险识别。尤其前几年现金贷，据我理解并没有真正的识别风险，更多的通过高利率覆盖高不良，更多的用到，无论从流量红利以及支付的手段带来的超高利润，并没有真真正正的识别小微企业或者个人的风险水平。这是我们对于普惠的看法。

徐河军：我们在成立一周年主要做了一件事情，金融科技助力普惠金融的发展。刚才薛院长说到了四个局，我们也有一些打法。第一，守初心。腾讯提到科技向善，我们董事长说的是金融要坚持正确的价值观，他觉得价值观是金融的方向盘。第二，建设施。刚才大家都说到了数字资源很重要，数据是非常重要的要素，但是数据资源怎么合法合规的使用，特别是政府的数据，政府的数据相对都比较敏感，这方面发挥了国有企业的优势，在市政府的支持下获得了北京市政务数据在普惠金融里应用的接口职能，在服务于金融基础设施的建设。此外，我们还在服务金融征信体系、资产交易场所等等都在起步布局。另外一个是搭平台。很多人都讲到了，普惠不仅仅包括小微企业，其实我们现在主要搭三个平台。第一，主要解决小微企业融资难的问题，我们建了一个北京市小微企业融资综合平台，有能力、有意愿，传统的金融机构没有覆盖的企业需求。上线以来，数据增长非常快，希望得到大家的关注。第二，薛院长也讲到了，除了融资以外还有投资，家庭理财特别是长尾客户，普通老百姓的理财问题，北京成立了一家北京财富管理信息公司，我们主要是做财富管理信息对接的工作。两方面：一方面，帮助老百姓更好的了解所有的理财产品的特点，包括收益率，更为关注是它的风险，用专业人士来帮助老百姓揭示理财的风险。第二，帮助个人、家庭了解自身的风险承受能力。原来去理财填的表都不是很真实的，所以，我们要通过现在掌握的数据，通过大数据的能力让家庭更好的了解自己，在此基础上实现理财产品风险的比配。

第三，支付。我们这个支付可能是从另外一个角度，面向个人，解决老百姓生活的便利度。可能外地已经做到了，北京市老百姓都有社保卡、交通卡等各种各样的卡，大概有十几张。现在北京市想把这些卡都合起来，叫多卡合一工程。我们推动惠民卡的建设。另外是通过电子卡，未来老百姓一码走天下，包括生活方方面面，解决老百姓的便利度。

第四，在聚集生态，因为我们是一个监控企业，我们也在打造自己的牌照体系。另外前面嘉宾都讲到了，普惠金融离不开社会各界的支持，一方面在建立金融服务生态，我们与北京市所有的金融机构建立了合作关系。另外建立科技生态，包括刚才提到的著名金融科技公司，与50多家签订了合作协议，共同支持这一事业的发展。第三方面，政府在普惠金融方面应该有更大的作用，我们跟政府委办局和区县政府都建立了合作关系。第一，政府有数据资源的汇聚优势；第二，有征信作用，借款不还可以通过政府惩戒。第三，针对普惠金融出台相关政策，未来的申请都可以在小微平台上实现；第四，政府可以提供担保。通过这一套系统性的打法，希望在普惠金融方面实现破局。

罗煜：我们这一轮的讨论涉及到了方方面面。下面进入公开讨论，我先给几位嘉宾出点问题。前两位，一个是来自外资国际金融机构的，给我们提供了国际视野，外资银行怎么做？通过大数据金融科技做所谓普惠金融的事业。再一个是鄂志寰首席给我们提供了中资银行和香港的情况。我们这个环节都是特别大的银行。从银行的出发点来说，有没有主动想过要做普惠金融？之前提到很多关于银行的商业性等等，因为它毕竟是企业，这么大一个国际性银行，在过去的战略当中有没有把普惠金融作为考虑的内容？作为银行怎么样考虑做普惠金融？我希望二位结合工作背景做一些介绍。

夏乐：从BBV的角度来讲，所有的跨国银行机构都需要做很多社会的服务，通过银行的特长服务到更多的人。所以，普惠金融对我们来讲是完成社会服务的一个项目。这里我要补充一点，最近大数据和其他技术的快速发展给我们提供了一个契机，让我们来更好的做普惠金融。但是，之前我们的普惠金融项目也是一直持续的。在普惠金融项目里还有非常重要的一个东西，我认为就是消费者教育。确实在很多拉丁美洲的乡村也好，大家对于利息、怎么来借钱基本的教育是没有的。我不知道中国的情况，可能中国人民更聪明，但我相信无论如何，特别是要覆盖到低收入人群的时候，我相信这些教育是非常非常重要的。其实很多东西是很简单的，教会当地的村民们，让他有记账的概念，让他学会算账。这个在长久以来都是有项目在做的，我们认为这也是普惠金融很重要的一个方面。

我们现在出现了一些技术上的进步之后，把之前持续进行的项目有一些所谓的B业提升到商业项目上做，再把我们的资源投入到更广的项目来做，这是很重要的一方面。在提普惠金融的时候，消费者的教育是非常重要的。

最后还有一点，当做普惠金融的过程中做了很多研究。的确，当一个家庭、一个个人，所谓的金融覆盖、金融的接入。当他能够接触到金融覆盖、金融接入的情况下，对他改善自己的金融脆弱性特别有帮助。所谓金融脆弱性是，中国可能叫因病返贫，或者是由于失业，或者是由于外部冲击导致失去了永久性的收入，我们在做普惠金融之后，当他们有了金融接入的概念之后，帮助他们从困境中摆脱出来，降低金融脆弱性。

鄂志寰：夏主席主要讲的是对个人客户。从监管方面来讲提出了新的要求。对于普惠金融的不良容忍度都有所提升，这些是非常好的政策支持。的确，长期以来小微企业确实不是大型国有商业银行主要的服务对象，从我们看国际经验上来说，小微企业做的最好的是日本，日本大型企业不良率是0.58%，小微企业的不良率是7.11%。意味着什么？小微的不良贷款率是大型企业的12倍。这是一个平均数字。我们也有类似的数字，但不是很权威，一些银行宣称小微是0.8%-1.5%，我相信这里面有很大的水分。什么意思？在做小微客户的时候需要在风险管理和收益之间实现平衡。因为传统金融业就是做风险的行业，能够给风险做一个正确的定价，这样商业机制才是可行的和可持续的。面临着这样高的一个任务，我们要去做这样的事情，要去专门的资源，投入相关的资源服务小微企业，这都是应该的，响应国家的战略方向，解决小微企业融资南、融资贵的问题，这都是我们的社会责任。关键的是从技术手段上，也是今天讨论的一个话题。技术手段上是金融科技更多的使用大数据，使用智能风控，以及在场景金融里面更好的识别小微企业的需求和能力，对风险的细节进行充分的评估，这些都是大银行需要做的方向。同时我也在想，除了我们要求的银行，说你要去承担这些东西，给予一定的技术支持以外，给予一定的政策指导之外，我们还要从一个整个金融行业供给侧改革的角度来为普惠金融的可持续发展做一些长远的制度性的安排。为什么这么讲呢？在美国除了有耳熟能详的花旗、摩根银行之外，还有成千上万的社区银行，大量的社区银行深入到美国经济的每个毛细血管里面。而且，这些社区银行并不梦想着有一天能变成花旗，而是踏踏实实做好社区的事情，把社区的客户服务好，把社区的金融服务都满足掉，而且在满足过程中获得很好的收益。因为他们都很熟悉，都知道大概有多大的风险，能承受多大的成本。这样的一个体系我们是不足的。当然，我们也有很多城市商业银行、农村银行，我发现所有的银行都是梦想着要长大，都要不断地扩大自己的客户群，完全是同质化的过程，而不是在不同层面上建立不同的金融服务体系。这一点，监管部门应该从整体的金融结构和金融机构体系的角度来出台政策，鼓励小银行把小客户服务好，大银行出于国家战略考虑也做服务，但是这个要有所配合形成一个完整的体系，系统性的解决这个问题，而不是运动式的把小微企业问题解决一下，而是长远来说对小微提供一个细水长流的，能提升生存能力的机制。

罗煜：刚才两位首席讲的非常好，但是他们讲的非常全面、非常完善。我试图理解一下二位讲的。作为西班牙对外银行下属机构，他们银行做普惠金融主要是实现社会责任，怎么实现普惠呢？主要是对投资者和借款者进行教育。鄂首席讲的是，作为中资大银行，做普惠金融主要是响应国家号召，因为有监管的要求，不要都指望大银行来做这些事情，从这个地方来讲，我的理解可能比较片面，从这个角度可以看什么呢？在传统大型银行做普惠金融的时候确实遇到一些问题，我们在实践当中也遇到银行人跟我们反馈，虽然成立了普惠金融事业部，但在实践中发现成本高、风险高、收益低，不知道怎么处理这个事情。

后面，怎么把这个事情做好平衡？靠金融科技，靠金融科技的力量改善大型银行提供普惠金融的能力。下面我问一下清华大学五道口金融科技研究院的薛院长，怎么看待金融科技和普惠金融这两个概念之间的关系。薛院长提到了，现在有很多互联网企业本身不是做金融的，而介入到金融领域里了，从来没有想到我是做普惠金融的。一旦互联网公司做大，做成垄断之后，很有可能利用垄断优势把价格提升，最后不普惠了？金融科技本身本身是有条件、有技术做的，如果主观意愿上没有，怎么去解决所谓的局？

薛正华：首先，我确实非常幸运，最早在学术界做，后来到了工业界，在百度等很多公司又干过，后来又回到了学术界。特别能体会到理论结合实践的重要性。普惠金融严格意义上，有人知道全球最有名的做普惠金融的教授吗，犹德斯（音）博士，他也是2005年诺贝尔和平奖的获得者。他做了一个什么事呢？利用普惠金融解决了孟加拉国农村妇女的赤贫问题。以前那个国家的妇女，银行根本就不给她们借钱。那个国家妇女地位非常低，妇女也不管钱，他们做了非常多的创新，丝毫不比今天互联网公司用的手段弱，只是当时没有那么多的科技。如果大家有兴趣可以翻一下《充分（音）的银行家》。这是第一个在全球做普惠金融有影响力的。他的目的是什么？我相信不是为了挣钱，是为了解决问题，是解决他们国家妇女的生活地位低、赤贫的问题。

今天我们看到中国，刚才主持人问了这个问题，互联网公司几乎没有一家不做金融的。我告诉为什么，因为挣钱，这就是原因。有多挣钱？大家可能想不到。花呗、借呗都是几十亿，一年挣百亿的也有。这么挣钱的业务。我给大家举个例子。他们在过去两年的利润都是百亿的，就是下面一个专门做普惠金融的公司利润是百亿。大家想一想，互联网公司有那么大的流量，有那么大的数据，但是主营业务，挣钱是一方面，如果把数据做变现，他们发现做金融是一个非常好的变现方式。只要有数据，刚才吴校长还是谁讲了，做普惠金融成不成功？互联网公司成功了，但是也死了很多。成和死的根本原因在哪里？我个人认为，根本原因在于对资产端的控制能力怎么样，还是风险管理的问题。对资产端的控制能力基石是什么？是大数据。有人喜欢吹牛，深度学习做什么。我告诉大家，在当前这个阶段下，在当前这个技术环境和当前这种环境下，深度学习技术所带来的变化和理论传统的逻辑回归不会差太多。差在哪里？差在谁手里的数据够大，差在谁手里的数据维度更多。互联网巨头们做的都挺成功的。你看看，量又大，不良也很低，公布的数据肯定不到百万，也很好了。现金贷的不良是多少？30%。那是一款真正的互联网产品。这个话大家不要往外说，这是我自己的观点。为什么？极傻、极简单，只要扫一下就给你放钱。年化率是很高的，能够覆盖风险，所以它是赚钱的。它通过什么呢？这个是吴校长讲的，通过极简的效率和速度换规模。30%不良能覆盖。你要知道，还有70%是好客户。当我第二次给好客户负债的时候，获客成本几乎是零，而且好客户的信用基础是比较好的，你只要给我点时间多攒点用户，当用户群技术一旦变得很大的时候，70%是好的，我以后就给70%负债。多给点时间，可能走出不一样的路出来。这也是事实，我们做调研的时候就是这么干。

简单来说，金融科技在过去有两点是很重要的。第一个是什么呢？所谓的另类数据（可替代数据）。什么意思？比如，以前小微企业很难，以前看财务报表，但是小微企业的财务报表你信吗？因为它不规范，公司贷和个人贷也不分，但是其他数据可以佐证它，比如水电费。统统都可以归结于另类数据。还有一类是技术带来的变化。AI技术，AI人脸识别身份证进行自动比对，彻底打掉了拿别人身份证冒贷的不良。很多科技，过去很多欺诈的没法做了。有了这些东西的贡献之后，我有能力把风控做好就敢放贷，不敢放贷的客户，你没有的数据我有，我能对他判断的很准确，这个时候在无形中就扩大了普惠金融的普。总结一下，第一，另类数据的发展；第二，人工智能、大数据技术的出现导致普惠金融的普变大了。当然惠是另外一个方面，有机会再聊。

罗煜：刚才薛院长讲的时候我关注到了一点，大数据对普惠金融的作用。下面到了闫总，征信行业最强调的是数据，数据能够解决信息对称问题。在欧洲随着通用数据保护条例的出台，对数据的保护越来越严格，国内也在讨论相关的立法。如果在数据的获取上越来越困难，征信想做大数据怎么办？

闫文涛：无论从欧洲的PR等等，今年国内关于大数据保护条例也加强了，数据的合规性肯定是一个必然的趋势。之前嘉宾提到了技术数据向善的运用，将来可能是更合规的应用。不能采集的数据通过脱敏的方式或者其他方式处理掉。大数据发展到这个阶段肯定是一个大趋势，比以前混合的、不规范的有很大的调整，包括我们自己。我们自己是不产生数据的，更多是为金融机构服务，帮他们处理一些简单的数据服务，我给他提供一些参考，在这个过程中帮他做一些人工智能、机器学习的评分，帮他提高风险识别能力，更多的是通过技术本身来为他提供一些服务。这是征信公司在做的。我们从2005年成立更多的聚焦于企业征信方面，我们在2017年提到了信用科技，我们不叫金融科技，因为我们觉得在这一轮发展过程中，以技术派为导向的科技企业来说，对于整个金融领域有一个误导，过多的强调了科技的价值。当然，科技很重要，没有这些技术根本谈不上今天讨论的话题。如果中小微企业光靠技术、数据对于风险的披露，我觉得还是有不完善的。这一轮最好的企业有大致这么几个方向。第一个，靠核心企业的供应链，解决小微企业的问题更多的是借用问题。BAT通过自己的生态形成了大量的生态交易数据，通过自己的生态形成的可能很有价值。但某一个聚焦行业的ERP，比如餐饮行业，或者今年推动力度比较大的发票税务数据为银行智联。市场上的呼声很高，对于金融机构而言，太重视单一数据的价值了，不良超过了利用数据本身之前的预期。更多的需要了解这个行业本身。举个例子，北京的餐饮行业和中西部的餐饮行业，同样一个行业，可能区域的不同风控的打法就不一样。为什么小微企业的融资是世界难题？因为小微企业不像消费金融。对于发展中小微企业来说没有一个统一的模型。都是用的发票数据、税务数据，聚焦到某一个省来说还是要结合专家的经验。专门给市场上所有的机构来记账的，千万不能拿分散在不同行业的交易数据来做风控，因为每个行业不一样。包括最近几年的实践，可能我们还要做普惠、小微，还要回归到对于信用场景的风控规则的角度。

罗煜：刚才北京金控集团的徐总也介绍了，他们做的工作是把北京市的公共数据都汇总。之前我们对互联网行业调研的时候，其实说着好听，最好的数据还是硬数据，就是政府机构的数据。我问一下徐总，如果把数据都汇总到你们一家，在给其他金融机构提供的时候会不会收费？如果要是收费的，给所谓的金融科技公司也好，商业银行也好，增加了金融资本，会不会提升金融成本更加高？数据的所有权、使用权到底怎么在金融机构、政府部门和中介机构之间进行分配？

徐河军：这个问题也是我们一直在考虑的问题。为什么北京市政府把政务数据让我们来统一使用，因为我们是一个百分之百的国企，我们首先定位为有公信力的机构。我们肯定是不以挣钱为目的。刚才各位嘉宾都讲到了，政府的原始数据都要经过加工梳理脱敏，这些有一定的工作量，我们要收一定的成本费，要保本是一点。第二，对普惠金融不会增加更多的成本。另外，对中型、大型金融机构都是一视同仁的。原来也有一些机构，我们也会有自己的银行，我们也跟政府承诺了保持公信力，对所有的金融机构都是按照一个标准去收费。

罗煜：时间关系，最后给每位嘉宾2-3句话的时间做一个总结。关于金融机构如何助力普惠金融发展破这个局。

夏乐：的确，金融科技的进步可以帮助普惠金融做的更好。但是，在另外一方面，我也感到一丝隐忧。为什么？刚才大家讲了，要想做好小微企业的融资恐怕还需要传统的社区银行。但事实上，目前大数据金融科技的进步让权利更加垄断。很多凭借着自己的模型就可以打败很多的大型银行。在未来可能会出现数据巨头和社区银行之间的竞争，可能社区银行是处于若是的一部分。这样可能会对传统的解决办法产生问题。我想提出一个开放性的问题，在未来大家看待金融科技和普惠金融对小微企业融资方面解决方案的时候，可能大家需要考虑的更多。谢谢！

鄂志寰：的确，金融科技对于提升普惠金融的程度会发挥一个非常好的作用，也是我们应该积极鼓励的一个领域。另外，对于整个金融科技的发展来说，我们站在传统银行的角度，不能叫固步自封吧，要全方位的拥抱金融科技的发展，要主动实现数字化的转变，这是必须走的一条路。同时，从整个金融业的发展来说，对于金融科技的发展，我们要在金融监管方面加快速度，要能跟上这个行业发展的步伐，否则的话各种乱象出现对于行业的影响也是非常严重的。整个法律法律法规、监管环境的打造是金融业和金融科技发展非常重要的一个先决条件。

第二，要从行业的本身进一步强调行业的自律，金融业、金融科技行业都要为自身的健康发展建立一套标准，强调行业自身自律的机制和体系的建设。

第三，投资者保护还是很重要的，消费者保护、投资者保护仍然是我们需要关注的领域。

薛洪言：期望未来有更好的技术出现，能够把小微企业的资金流更好的流动，这样有真实的数据，这种东西才是真正提高效率的。一家一家去打，去深度服务，我总觉得这个效率还是不行。我特别期望未来能有更好的技术，能够看到更真实的资金流和经营的情况，这点才能带来根本性的变化。

闫文涛：从金融科技的从业者来说，抛弃过去浮躁的心态，沉下身子真正的深耕小微场景，金融科技发展到这个阶段从业者需要反思和需要做的东西。

徐河军：第一，总结大家说的。不同的国家，不同的区域和不同的机构在解决普惠金融和解决普惠有个同的破局之道，大家各有各的优势，各有各的特点。第二，在解决问题中要发挥社会各方的优势，大家共同解决这问题。第三，科技很重要，但是每一个数字都是冷冰冰的，更需要我们带着感情、温度和情怀解决普惠金融。浙江台州做的也不是靠科技，是靠一个个信贷员服务下沉才能解决更多老百姓的问题。最后，科技不是万能的。

罗煜：2013年的时候出版了一本书《微信金融经济学》，怎么样用最土的方法做普惠金融，没有任何跟中国和跟科技相关的东西。当时就已经出现了互联网金融的概念，也出现了中国的案例。讲的是蚂蚁金服、京东、腾讯等等，以互联网公司为代表的。最近又刚出了一本，情况发生什么变化了呢？现在传统的金融机构也在加力，以两位首席为代表的大型银行也在进入到这样一个新的趋势当中。传统银行开始重新发力，比金融科技晚了一点，但他们的实力一点不比金融科技公司弱。今天的金融科技已经不仅仅是互联网公司在推动，主流的金融机构已经在。未来的金融科技和金融发展已经嵌入到了金融当中，已经变成了它的其中一部分，都是靠着同样的技术手段在推进整个大的行业往前发展。这是我对这一环节的总结。

谢谢大家！